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　　随着春节一天天临近，老百姓手中的钱也日益充裕起来，跨年资金如何理财成为当下人们普遍关注的话题。记者注意到贵宾专享，各大银行近日纷纷抛出了高收益理财产品来“吸金”，不少产品预期收益率再次突破5%。

　　有统计数据显示，目前仅中资银行发行的产品就有14款收益率在5%及以上。不过，买理财产品其实和买房子一样，好房子自然价格贵，价格便宜的也有特定的客户需求，因此关键是找到适合自己的，尤其是要适合自己的资金规划要求的产品。“不选贵的，只选对的！”这句话对于大家购买理财产品同样适用。银行理财师也表示，每个人的资金实力不一样，风险承受能力不一样，资金使用安排不一样，投资经验也不一样，因此买理财产品也要因地制宜，各取所需。

　　近期记者联系了多家银行，既有国有大银行，也有股份制商业银行，还有城市商业银行和外资银行，请他们给老百姓推荐自己银行的一款特色产品，本报按照3大板块对其进行梳理，给广大读者提供参考，希望大家能在这顿丰盛的理财产品大餐中找到适合自己的“独一味”。

　　楼市中的高端楼盘一般都是价格相对较高的产品，理财市场也一样。对于理财产品而言，一般老百姓最为关注的肯定就是产品的预期收益率，因此越高的收益率肯定会越受到投资者的欢迎。在这里记者给投资者挑选了4款产品，预期最高年化收益率全部在5%以上。不过，正所谓“贵”有贵的道理，这些产品究竟是否适合自己，还需要投资者多加思量。欲了解更多理财产品，点击查看>

　　在售银行人民币理财产品数据

　　点评：在日常的理财产品市场中，兴业银行的产品收益率在业内处于领先水平，这次推出6%以上的高收益产品并不让人意外。不过，好的理财产品购买起点也高，100万元起步的门槛估计就把多数工薪阶层给挡在了门外。此外，371天的投资期限也比较长，对于那些随时可能会用钱的人来说并不太合适。

　　推荐理由： 本产品募集资金投资于信用级别较高的金融资产或金融工具，风险程度适中，收益率相对较高。

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　　点评：作为一家股份制商业银行，渤海银行一直被业内认为是后起之秀，其理财产品的发行也在这两年逐渐发力。这次推荐的产品预期收益率达到了5.3%，在市场上同期限产品中属于收益较高的产品了。不仅如此，10万元的购买起点也能够满足许多普通投资者的需求。不过考虑到该银行在杭州市区网点较少，投资者在购买时可能不是特别方便，这也是制约许多网点较少的银行理财产品发行的一个重要原因。从该系列产品历史表现看，基本达到预期收益，因此对于购买较为方便的人来说是一种不错的选择。

　　推荐理由：该产品是交行为“家庭基本账户”客户量身定制的专享理财产品。“家庭基本账户”是为选择交行浙江省分行作为家庭金融业务主办行的家庭，提供家庭积分管理、家庭生日服务、家庭专享理财等增值服务的账户。本期产品预期收益率在同类产品中遥遥领先，虽然收益类型是非保本浮动收益，但从历史看基本都是实现预期收益的，因此对于那些希望稳健跑赢CPI涨幅的家庭而言也是一种不错的选择。

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　　点评：5%以上的预期收益率，对于大银行而言还是比较高的，因为在传统的眼光里，好像一般大银行的产品收益率都比较低，但交行的这个产品无疑打破了不少人心中的“常识”。而且，作为一家营业网点较多的大银行，客户购买产品的便捷性无疑也更高。不过有一点要提醒投资者注意，该产品要求客户在交行开立“家庭基本账户”才可以购买，因此对于那些不太愿意把钱折腾来折腾去的投资者而言就可望而不可及了。

　　1、投资者持有本产品到期，保证可拿回100%本金，不会损失任何原有投资本金；

　　4、把握市场机遇，精选3大港股挂钩标的，包括中石化、友邦保险及中银香港。

　　点评：作为一家外资银行推出的结构性理财产品，预期年化收益最高可以达到7%开元综合网站，这比目前市场上一般的理财产品收益都要高，但高收益后面也蕴藏着高风险。因为收益的好坏要取决于挂钩股票的表现，如果投资者对这几只股票不熟悉，那么还是谨慎为宜，毕竟结构性理财产品未能实现预期收益的也比比皆是。虽然目前多数产品都是保证本金的，但如果最后只有0收益的话估计很多投资者要大失所望的。数据显示，2012年18家商业银行共发行了1680只个人结构性理财产品，其中挂钩股票的有229只。外资银行的挂钩标的市场本身行情波动程度大，港股同样受到美股和内地A股影响波动较大，因此投资者要考虑清楚。

　　许多老百姓对年终奖都有“宏大”规划，因此对资金的流动性要求比较高，而银行也充分考虑到这个特点，有针对性地推出了各种类似活期存款的理财产品，让客户在享受类似活期存款一样的便利的同时，可以有更好的资金收益。这次有4家银行推荐了这样的产品，记者把他们罗列出来，供随时可能需要动用资金的投资者参考选择。

　　建设银行推荐产品：“乾元—日鑫月溢”(按日)开放式资产组合型人民币理财产品

　　点评：作为一种滚动型理财产品，建设银行的这款产品收益率相对比较高，最高收益4.53%甚至已经可以和一些固定期限理财产品相媲美。考虑到建行的网点更多，因此在购买上也更加便捷。不过该产品对赎回时间有一定的要求，客户需要在工作日的9点到15点30分内进行赎回，因此流动性略差一些。同时购买起点要10万元，相对较高。

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　　适合对象：对资金流动性有较高需求、同时在资金的使用时间上有一定不确定性的客户。

　　点评：这款产品同样是滚动型理财产品，收益率也处于中档水平，但相对而言5万元的起点更低，可以满足更多的投资者需要。不仅如此，该产品还有一个最大的特点，就是随着客户买入产品的时间越来越长，收益也会逐步提高。比如前面几天是一个收益水平，后面几天又是更高的收益水平。投资者可以根据需要随时取用，不过同样需要在工作日的9点到15点15分之间办理赎回，赎回后本金是实时到账，而收益则要次工作日到账。

　　适合人群：针对上海银行慧通理财的贵宾客户专属发售。该产品收益稳健，适合于低风险承受能力的客户。购买货币市场基金的客户、有股市流动资金的投资者、寻找投资机会或有较多流动性资金的私企业主，以及有购房计划的看房族等流动资金富余的市民，都可以考虑购买该产品。

　　推荐理由：突破了常规银行理财产品在起息期内不得提前赎回的流动性限制，以随时申购赎回、交易时段内资金T+0到账、定期获取稳健收益为特色，在银行理财产品市场上形成亮点。

　　点评：该款产品作为由银行专业团队运作的类货币型基金，突破了常规银行理财产品在起息期内不得提前赎回的流动性限制，在该产品交易日的交易时段，投资者可以实时申购、赎回，T+0到账(每个工作日9:00-14:30为交易时间段)。与其他理财产品相比，该产品信息更加透明，产品紧贴市场，每日计算收益、每月结算分红，投资者能定期获取稳健收益贵宾专享，更适合那些喜欢明细的投资者。

　　点评：虽然都是现金管理工具，但各家银行的收益和资金存取要求还是有不小的差别。与其他银行相比，光大银行的这款产品收益率并不高，但就流动性而言毫无疑问是最好的，因为它每周7天、每天24小时开放，按日计息，客户当日签约办理，当日即可起息。客户办理了该款产品之后如有现金需求，不需要办理任何赎回交易，直接取款，资金立刻到账，这跟目前市场上其他现金管理产品对交易时间诸多限制相比，非常具有优势。对于那些不太看重收益，而更关注资金随时取用的客户而言，是一种不错的选择。

　　适合人群：偏爱固定收益，特别有购买国债习惯的客户，各类不便理财产品投资或高风险投资的人群，如外籍人士、未成年人、中老年人等。

　　推荐理由：广发银行在今年一季度推出的三年期定期储蓄存款利率已接近三年期国债利率，是目前银行定期存款上浮比例最高的。作为银行定期储蓄存款本金、利息有保障。

　　点评：银行推荐的产品是定期存款，刚开始记者也有点吃惊，这能算理财产品吗？但仔细想想确实也是广大百姓的一种理财方式。虽然现在已经有不少的城市商业银行将3年期存款利率上调到最高的上浮10%幅度，但在全国性的股份制银行中还是比较少见的。不过，这一产品除在一季度底结束外，还要求新晋升为广发银行贵宾客户或原广发银行贵宾客户新存入资金才可参加本次活动。因此投资者在存款前先要弄清自己是否够格。

　　推荐理由：所有产品均享有同期较高收益率，除了在农行柜台和网上银行购买，还可以通过回复农行短信的方式购买该系列理财产品。

　　点评：与其说这是一款产品，不如说这是一项服务。农行的“薪++”理财宝最大的特点就是签约用户通过手机短信方式即可实现高收益理财产品的购买、产品到期提醒、自动对接等，真正实现随时随地轻松理财，对于那些因为工作忙碌而无法上网和到银行去办理业务的投资者来说是一项很好的选择。

　　浦发银行推荐产品：“同享盈”、“尊享盈”(私人银行客户)系列个人专项理财产品

　　点评：与其他银行相比，浦发银行的理财产品虽然收益不高，但相对比较稳健，也经常出现在本报的理财排行榜中。此外，产品的期限和起点金额比较灵活，期限从35天起到371天不等，起点金额从5万到私银客户专享的300万起点，能满足不同层次客户的需求。

　　推荐理由：本金安全，且至少3%的年化收益；流动性较好；收益可观：产品分看涨和看跌两种类型，如果到期黄金价格涨跌结果跟投资者期初选择一致，将获得最高收益(最近一期5.2%)，否则将获得保底收益3%；也就是说最坏的情况，看错黄金涨跌方向，也可以获得比同期存款高的收益；可组合购买：即50%买涨，50%买跌，不论黄金涨还是跌，均可获得(3%+5.2%)/2=4.1%的固定收益；当然不排除小概率事件，黄金价格在三个月后持平，这样投资者只能获得3%的收益；投资简单。

　　点评：黄金产品这两年发行越来越多，但许多黄金产品都出现了无法实现预期收益的现象。招行的这款产品在确保客户可以获得3%收益的基础上，再去寻求更高的收益，因此可以说是比较稳健的产品，在金价波动日趋剧烈的背景下，一些黄金投资者在无法确定投资方向的同时，购买这类产品可以说是一种不错的选择。

　　现代企业都越来越追求产品的细分化，银行也不例外。除了一些普通的理财产品外，各家银行也会推出一些具有特色的理财产品。这些产品要不就是针对特定客户的，要不就是银行的独家产品，还有就是提供一些独特的服务。投资者可以各取所需，寻找适合自己的那一款。欲了解更多理财产品，点击查看>

　　在售银行人民币理财产品数据

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